Au moment d’emprunter de l’argent à la banque, certains emprunteurs négligent les modalités de remboursement de leur prêt. Alors que ce sont elles qui déterminent non seulement le montant total à rembourser, mais aussi sa répartition dans le temps. Malheureusement, cette inattention peut avoir de lourdes conséquences sur les mensualités ou annuités. Dans certains cas, l’emprunteur peut même se retrouver avec d’importantes sommes à payer progressivement et régulièrement sur une échéance plus courte que prévue. Voici tout ce qu’il faut savoir sur l’amortissement d’un crédit et les modalités y afférentes.
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Qu’est-ce que l’amortissement d’un prêt ?
Un crédit est qualifié d’amortissable quand ses échéances comprennent à la fois la somme empruntée chez l’organisme financier et les intérêts. Dans ce cas, les intérêts sont calculés sur la base du capital restant dû par l’emprunteur. Partant, l’amortissement du prêt peut être défini comme le remboursement progressif, c’est-à-dire à chaque échéance, du montant emprunté. Recourir à un calculateur de pret avec tableau d amortissement au moment de l’emprunt est d’ailleurs la meilleure façon de s’en faire une idée précise.
Lorsque le remboursement progressif est effectué de façon annuelle, on parle d’annuités. En revanche, lorsqu’il se fait de façon mensuelle, il est alors question de mensualités. Il est important de noter qu’une échéance n’est pas seulement composée du capital dû et des intérêts. Elle peut également inclure la cotisation à l’assurance emprunteur.
La plupart des tableaux d’amortissement, figurant dans les contrats de prêt, incluent aussi bien une échéance hors assurance qu’une échéance assurance comprise. Pour savoir avec précision à combien s’élève le coût d’un prêt avec assurance, il faudra par conséquent consulter la colonne appropriée.
Quels sont les types d’amortissement d’un prêt ?
La proportion des intérêts et de l’amortissement d’un prêt dans le cadre d’une échéance fluctue au fil du temps. Cette fluctuation est généralement différente d’un organisme financier à un autre. Elle varie aussi en fonction du mode d’amortissement choisi par l’emprunteur.
Pour faire le meilleur choix possible, le candidat au crédit doit sélectionner avec soin l’amortissement de son emprunt. Et pour ce faire, il devra tenir compte de sa situation personnelle, ses objectifs patrimoniaux, le type de prêt contracté… et le coût du projet. Voici les différents types d’amortissement de prêt vers lesquels, il peut se tourner.
L’amortissement dit « dégressif » ou aux échéances constantes
L’amortissement dit dégressif ou avec échéances constantes est le plus courant en matière de prêt. Il consiste en un remboursement progressif et régulier du capital emprunté via des échéances. Ici, le montant des échéances ne change pas du début à la fin du remboursement. Mais ce n’est pas le cas des intérêts.
En effet, la part d’intérêt remboursée, généralement élevée au départ, diminue au fil des mensualités ou annuités. Ainsi, le meilleur moment pour effectuer le rachat d’un prêt aux échéances fixes est la première moitié de la vie de l’emprunt. Car, durant cette période, les intérêts générés sont encore importants.
L’amortissement dit « linéaire »
Encore appelé amortissement constant du capital, l’amortissement linéaire est le type d’amortissement dans lequel le remboursement se fait à échéances dégressives. Ici, il n’est effectivement pas question de payer les mêmes mensualités ou annuités pendant toute la durée de vie de l’emprunt, mais plutôt de rembourser la même part du crédit reçu. Le calcul des intérêts se fait, dans ce modèle d’amortissement, sur la base du capital restant dû.
Du coup, même si le pourcentage à payer reste inchangé, le montant diminue à chaque séance. Il faut savoir que ce type d’amortissement est très rarement proposé aux particuliers. Il s’adresse plutôt aux sociétés et aux collectivités locales. Pour la simple raison qu’il a tendance à complexifier la gestion du budget mensuel des ménages.
L’amortissement dit « modulable »
L’amortissement qualifié de modulable est généralement proposé dans les contrats de prêt immobiliers. Il permet à l’emprunteur de moduler ses remboursements suivant l’évolution de son budget. Ainsi, la durée de vie du crédit peut être prolongée en cas de difficultés financières et abrégée en cas d’entrée de fonds conséquente. Les mensualités ou annuités peuvent donc varier à la hausse comme à la baisse. Pour savoir si ce type d’amortissement est applicable dans le cadre d’un crédit, il faut se rapprocher d’un conseiller bancaire ou d’un courtier.
L’amortissement dit « in fine »
Dans le cadre d’un prêt in fine, l’emprunteur est supposé s’acquitter, en une fois et à la fin de son emprunt, de tout le capital emprunté. Il n’existe donc pas véritablement d’amortissement. D’autant que le client ne règlera, mensuellement ou annuellement, que les intérêts générés par son emprunt. Il faut noter que le montant desdits intérêts n’évoluera pas puisque la somme due reste la même pendant toute la durée du crédit. Néanmoins, la somme totale qui leur est dédiée sera plus importante que dans le cas d’un crédit amorti.
Le différé d’amortissement de crédit
Le différé d’amortissement de crédit permet à l’emprunteur d’être exonéré du paiement de son emprunt pendant une période limitée. Celle-ci est généralement située au début du crédit. On bénéficie souvent de ce dispositif dans le cadre d’un achat en Vente en l’État de Futur Achèvement (VEFA), d’une construction de maison ou encore de la réalisation de lourds travaux immobiliers. Ce dispositif évite donc aux futurs propriétaires d’avoir à assumer de façon simultanée leur loyer et le crédit.
Il faut souligner toutefois que l’emprunteur, dans ce cas, n’est dispensé que du règlement des mensualités ou annuités liées au capital dû. Les intérêts et les frais se rapportant à son crédit, comme l’assurance emprunteur, doivent tout de même être payés.
Amortissement d’un prêt : Comment le calculer ?
Savoir où l’on en est dans le remboursement d’un prêt peut s’avérer drôlement difficile au regard de la variété d’amortissement disponible. Pour se situer, l’emprunteur peut se référer à un tableau d’amortissement. Également nommé plan de remboursement et échéancier, ce tableau renseigne sur la part du capital de l’emprunt remboursé. Il permet aussi de calculer le montant des intérêts à chaque échéance (mensualité ou annuité). Aussi, la meilleure façon d’y arriver est-ce de le faire à l’aide d’un calculateur de prêt avec tableau d’amortissement.
